Bonus-Malus spiegato: cosa cambia davvero il premio
Classi di merito, sinistri e tempi di rientro nel profilo migliore.
Bonus e malus non sono sconti promozionali: sono il meccanismo con cui la classe universale di merito (CU) alza o abbassa il premio RC in base ai sinistri con colpa degli ultimi cinque anni.
Origine del sistema in Italia
Il bonus-malus nasce per premiare chi non causa sinistri e scoraggiare la frequenza dei danni. Ogni compagnia applica tariffe base diverse, ma la CU da 1 a 18 segue regole comuni di spostamento annuale. Un anno senza sinistri con colpa fa scendere di una classe; un sinistro la fa salire, con effetti che durano nel tempo.
Neopatentati e chi rientra dopo lunga assenza partono spesso da classi intermedie. L'attestato di rischio riporta sinistri pagati, riservati e degradi di classe: è il documento da confrontare prima di ogni cambio compagnia.
Quanto pesa un sinistro sulla CU
Un sinistro con responsabilità principale può far saltare più classi in un colpo solo, soprattutto se arrivi da profilo bonus alto. I sinistri paritari incidono meno ma restano visibili sull'attestato. I danni senza controparte (furto, eventi atmosferici) di solito non muovono la CU della RC verso terzi.
Alcune compagnie offrono polizze 'protette' che limitano il peggioramento di classe al primo sinistro, a costo di un premio più alto. Valuta se il sovrapprezzo conviene rispetto al rischio reale di un incidente lieve.
Ripristino del profilo migliore
Tornare verso classe 1 richiede anni consecutivi senza colpa, con regole di decremento massimo annuo. Non esiste scorciatoia legale: diffida da chi promette 'reset' istantaneo della CU senza base contrattuale.
Se vendi l'auto, la classe resta legata a te come persona e può essere trasferita sul veicolo sostitutivo, salvo interruzioni lunghe della copertura che azzerano i benefici accumulati.
Errori da evitare in fase di preventivo
Dichiarare meno sinistri di quelli presenti sull'attestato porta a annullamento del contratto e sinistro non pagato. Carica sempre l'ATR ufficiale e verifica le date.
Confondere bonus commerciale (sconto marketing) con classe CU è frequente: il primo scade, la seconda segue il codice assicurativo nazionale.
Pianificare il premio nel medio periodo
Se prevedi cambio auto o passaggio a familiare con CU diversa, simula l'effetto sul premio prima di procedere. Una seconda auto in famiglia può usare la stessa CU del nucleo, con regole precise sulla proprietà e convivenza.
| Evento | Effetto tipico CU |
|---|---|
| Anno senza colpa | -1 classe |
| Sinistro con colpa | +2 classi o più |
| Sinistro paritario | Segnalazione senza salto forte |
Domande frequenti
La CU è uguale in tutte le compagnie?
La classe è univoca sul sistema nazionale; cambia compagnia, non numero di merito se l'attestato è corretto.
I sinistri furto contano nel malus RC?
Di regola no per la responsabilità civile verso terzi; contano per garanzie furto e Kasko.
Posso contestare un sinistro errato sull'ATR?
Sì, con richiesta alla compagnia che ha gestito il danno e prove documentali.